达尔文3号和超级玛丽3号max是信泰人寿出品的两款王炸重疾产品，是目前市面上保障最全面、赔付比例最优的单次赔付重疾，适合追求全方位保障的人群。对产品有兴趣的小伙伴，可以参考测评达尔文3号VS超级玛丽3号max两款王炸重疾怎么选？，对投保环节有疑问的小伙伴可以参考达尔文3号超级玛丽3号Max王炸重疾的健康告知你做对了吗？。
佩吉在之前的文章中提到中国是乙肝大国，其实除了乙肝，还有一种疾病中国的病人数占到全球病人数的1/4，数量高达上亿人，成为该疾病病人数最多的国家，这就是糖尿病。
不同于高血压，虽然都是投保雷区，有些产品高血压轻度还是可以投保的，但糖尿病一旦沾上，绝大部分健康险就会直接拒保。今天佩吉就和大家聊聊信泰的两款重疾对糖尿病的核保尺度，以及推荐一些核保相对宽松的产品。
1
什么是糖尿病
一般正常人的空腹血糖＜6.1mmol/L，且服糖2小时后血糖＜7.8mmol/L。如果这两个值偏高，则称为高血糖，但高血糖并不等同于糖尿病。糖尿病是需要通过具体指标进行判断的：
如果本身有糖尿病症状：以上三项指标任意一项超出诊断标准，即可确诊为糖尿病。
如果没有典型糖尿病症状（多饮、多尿、多食、不明原因体重下降）：需改日复查，如果其中任意两项超出诊断标准，或同一项在两天的检测中均超出诊断标准，即可确诊糖尿病。
糖尿病主要分为三种：
Ⅰ型糖尿病：这是由于人体免疫系统攻击了胰腺中的β细胞，导致人体内胰岛素不足，这类糖尿病在儿童或青少年中最为常见，在糖尿病患者中占比10%左右。
Ⅱ型糖尿病：这类糖尿病又称为高血糖症，是由于胰岛素分泌不足，或人体无法对胰岛素进行充分反应而造成的。这类糖尿病在中老年人中最为常见，也是糖尿病中最普遍的一种，在糖尿病患者中占比90%左右。
妊娠期糖尿病：在妊娠期首次发现高血糖症。一般而言，患有妊娠期糖尿病的母亲所生育的婴儿有很大可能患上Ⅰ型或Ⅱ型糖尿病，自身将来患Ⅱ型糖尿病的可能性也会增大。
目前的医疗水平，还无法治愈糖尿病，只能对糖尿病进行针对性的控制。如果没有良好的控制，人体长期处于高糖环境，全身血管会受到损伤，有可能引发包括失明、残疾、肾衰竭等多种并发症，这是目前已知并发症最多的一种疾病。保险公司为了规避高强度的理赔风险，会很重视糖尿病的核保，因而糖尿病患者会很难买到保险，特别是健康险。
2
糖尿病核保
保险公司普遍对糖尿病的核保是严格的：一般如果是糖尿病前期（空腹血糖6.1-7.0mmol/L，服糖后2小时血糖7.8-11.1mmol/L）且没有出现并发症时，重疾有可能会正常承保或者加费承保。如果确诊为糖尿病，可选空间就很小了，只有极个别产品可能可以加费。如果是妊娠期糖尿病患者，在产后血糖恢复的情况下，基本可以正常承保。
有的保险产品还要求告知亲属的糖尿病情况，因为这个病的家族聚集史还比较常见，家族中患有糖尿病病史的人，后期的患病率大概是正常人的4倍左右。
两款产品对于血糖方面的核保尺度：如果仅是血糖升高（耐糖量异常），需要进行人工核保。如果是妊娠期糖尿病，怀孕前血糖正常，分娩超过半年且血糖及糖化血红蛋白已经恢复正常，可以正常承保。如果是确诊了糖尿病，无论是Ⅰ型或Ⅱ型糖尿病都会直接被拒保。标准还是较为严格的。
针对糖尿病前期的朋友，其他核保宽松的产品有瑞泰瑞盈，没有明确提及血糖异常，如果符合其他要求，就可以直接投保；以及守卫者3号、优惠宝、无忧人生等，只要空腹血糖不超过7mmol/L，最近三个月内的糖化血糖蛋白及糖耐量检查结果正常就能正常承保。
如果是患Ⅰ型或者Ⅱ型糖尿病的朋友，可以考虑光大永明达尔文易核版，这是目前糖尿病患者唯一可以选择的一款线上重疾险。
Ⅰ型糖尿病如果无并发症，不限空腹血糖、不限糖化血红蛋白就可以承保，只是加费幅度不同，糖化血红蛋白的数值越低，加费越少，数值越高，加费越多。如果有并发症，会根据并发症的情况以及糖化血红蛋白的情况加费或拒保。
Ⅱ型糖尿病如果没有并发症，只要满足＜35岁，糖化血红蛋白≤8%，35-39岁，糖化血红蛋白≤9%，≥40岁，不限糖化血红蛋白，即可承保。同样的血红蛋白水平，确诊年龄越小的加费越多，确诊年龄越大的加费越少；同样的确诊年龄，糖化血红蛋白的数值越低，加费越少，数值越高，加费越多。如果有并发症，要根据确诊年龄、并发症情况及糖化血红蛋白情况决定加费或拒保。
3
佩吉划重点
糖尿病在投保方面限制比较多，想要在重疾上获得比较好的保障，首先医保是必须的。重疾险普遍对糖尿病的核保严格，如达尔文3号和超级玛丽3号max，患有糖尿病就直接拒保。有这方面问题的朋友可以尝试更宽松的产品如光大永明达尔文易核版，还有机会加费承保。
如果实在没有可以选择的重疾，也可以考虑一款糖尿病特定疾病保险，保障内容基本为4种糖尿病的并发症：脑中风后遗症、终末期肾病、截肢和失明。主要适合早期的Ⅱ型糖尿病患者，如果达到理赔标准就会一次性获得赔付，如众安的糖尿病并发症保障、太平洋保险退堂鼓、平安控糖保以及昆仑健康的糖尿病并发症疾病保险。
糖尿病人群同样可以考虑配置一款防癌险，这类产品健康告知宽松，糖尿病病人通常也可以投保。癌症的发病率占重疾的70%左右，确诊癌症时，防癌险会一次性给付赔偿，还是能很好地分摊大病带来的经济风险。
看了文章对自身情况该如何告知或该选择什么产品还有疑问的朋友，欢迎添加我的
